Como nuestro puntaje de crédito es afectado fácilmente

En la casa usamos solo una tarjeta de crédito para todas las compras, y cada 15 del mes la empresa emisora hace el corte de la misma donde calculan el saldo, etc…

Este mes pasó algo interesante, pues el 15 de enero 2012 fue domingo, por lo cual -y yo no sabía esto- el corte de la tarjeta se hizo el día 13. En la mañana del 13 enero, al revisar los movimientos de la tarjeta figuraba un saldo de $175, entonces envié un pago de $190 desde mi cuenta bancaria.

A la mañana siguiente, sábado, veo que ya el pago ya no tendría efecto, se envió muy tarde pues el estado de cuenta ya estaba disponible y el saldo de $175 figuraba ya en el estado de cuenta.

Ahora viene lo interesante: el miércoles 18 fui al banco para una transacción importante, y al analizar mi situación crediticia ese saldo de $175 ya figuraba en la computadora del banco, que se alimenta con datos de los bureaus de créditos canadienses, como Equifax, Transunion, etc.

La moraleja aquí es la siguiente: ese saldo de $175 debía ser cero para que mi puntaje de crédito sea aún más alto. En este caso, es una deuda muy pequeña, y quizás no afectó en nada mi puntaje crediticio. Pero aquí podemos ver que la intercomunicación financiera y crediticia es instantánea. La empresa de tarjetas de crédito con la que yo trabajo envió la información a Equifax o Transunion el mismo día en que hizo el corte, y ya ahí el banco se alimentó de esa información para analizar mi puntaje.

¿Qué hubiera pasado si yo no pagara siempre la deuda de la tarjeta de crédito antes del corte? La deuda sería más elevada, y aunque esté dentro del límite de crédito que tengo, igual mi puntaje de crédito se vería afectado de forma negativa.

No olvide esto:

1. Siempre trate de pagar sus deudas antes de la fecha de corte.

2. Minimice los riesgos, nunca sabe cuando usted podría necesitar un crédito.

3. No espere hasta el último día para enviar sus pagos.

Le invitamos a que lea estos artículos para aprender más sobre este tema, pues es importante: el gobierno federal canadiense le sugiere como mejorar su puntaje de crédito.  También el gobierno le explica sobre su informe de crédito y puntaje de crédito.

 

13 Comments on Como nuestro puntaje de crédito es afectado fácilmente

  1. Muy buen tip, gracias!

  2. Solo para que yo entienda: la fecha que tu denominas como “de corte” es la fecha limite de pago de tu saldo? o es la fecha cuando la tarjeta te dice cuanto es tu deuda y tienes entonces 21 dias para pago ya se aminimo o del total del saldo?

    Si es la segunda, no entiendo como afecta esto tu puntaje de credito, ya que el mismo solamente toma en cuanta deudas no pagas de mas de “30 dias” para afectar negativamnete tu record….. o estare errando yo?

    • Oscar Cardozo // January 24, 2012 at 10:23 am // Reply

      La fecha de corte es la fecha mensual en que la empresa emisora de la tarjeta de crédito calcula saldo, intereses, y emite los estados de cuenta. A partir de esa fecha de corte, tienes X días para pagar la deuda, o al menos realizar el pago mínimo.

      El cálculo del puntaje de crédito toma en cuenta al menos cinco variables, una de ellas es la deuda de la persona y eso representa el 30% del compuesto del puntaje de crédito. La relación deuda total / límite de crédito es importante.

      El punto que tú mencionas de deudas impagas por más de 30 días es un informe de nuestro comportamiento en la línea de tiempo, y es una de las cinco variables usadas en el cálculo del puntaje.

      Aquí hay un artículo interesante publicado en la revista Business Week http://j.mp/AydilM

      • De acuerdo: el ratio deuda/limite de credito es importante pero si mal no recuerdo no debe sobrepasar el 20%, ademas de tener un % de peso menor que el del historico de comportamineto en pagos. Sin embargo, es gracioso pensar que alguien pudiera solucionar ese tema simplemente pidiendo mas cupo y asi aumentar su base de credit limit (sin gastar mas obviamente!).

        La mejor solucion que yo encontre es la de preautorizar a mi banco a que haga los pagos de mi balance a full el dia limite de pago del mismo. De esa forma, mantengo mi dinero invertido al maximo mientras lo traslado unos dias antes solamente, para proveer el dinero necesario para hacer ese pago.

        Saludos

  3. Que interesante nota, pues con mi tarjeta son muy claros al decir que si al hacer el corte es un día no habil o feriado, el corte se hace hasta el día siguiente. Es bueno enterarse que en Canadá es lo contrario para evitar confusiones o problemas financieros depués.

  4. Esta nota es muy útil. Yo creo que si a alguien le preocupa que le pase algo asi, un remedio sería usar pagos automáticos a la tarjeta de crédito para que estén pagadas antes del 15.

    Eso me lleva a una pregunta: ¿todos los bancos mandan los datos el dia 15 del mes?

  5. Perdon yo no entiendo algo. Cuando dice que el corte es el 15, quiere decir que todas las compras realizadas posteriormente a esa fecha van a ser imputadas al siguiente mes, no?
    No entiendo porque no esperan a que le llegue el resumen de cuenta a su casa y pagarlo antes del vencimiento. Eso es lo que normalmente hacemos en mi pais (Argentina). Si la factua aun no venció, porque se considera ya una deuda? o es que no llega con una fecha de vencimiento y como dice uds. tiene 5 dias para pagarla? y si asi fuera, uds no dejo pasar los 5 dias y ya esto lo hubiese aftectado?? me parece muy engorroso tener que estar revisando el dia del corte para pagar inmediatamente incluso sin saber el costo final del resumen que incluirá (supongo) gastos admisitrativos, impuestos, etc..- si pudiera explicar como funciona eso se lo agradecería.
    Muchas gracias.

    • Oscar Cardozo // January 25, 2012 at 5:52 am // Reply

      Si el corte se realiza en una fecha dada, las transacciones siguientes contaran para el proximo estado de cuenta.

  6. Los bancos utilizan, por lo general, cuatro ciclos para el “corte” de facturacion. Estos cuatro ciclos, se realizan una vez por semana, es decir, un ciclo semanal (un mes tiene por lo general cuatro semanas).A partir de esa fecha de corte o facturacion, el banco pide de 21 a 25 dias (depende de la politica del banco)para recibir el pago minimo o total de la deuda. Lo que llaman “corte” es lo que se llama “statement date” (para los que tienen su correspondencia en ingles, en frances no lo recuerdo bien pero mañana les puedo decir). La mayoria de los bancos en canada (y me atrevo a decir que todos) ajustan la fecha de corte al dia siguiente hábil o laboral si la fecha de corte coincide con un fin de semana o dia festivo, es muy extraño que lo ajusten al dia anterior, creo que se usó el día anterior en este tema solo a manera ilustrativa y para explicar un poco como se comunican los credit bureau con los bancos, pero en la realidad no sucede que el credito corte antes de lo estipulado.

    • Oscar Cardozo // April 18, 2012 at 9:15 am // Reply

      Hola Rodolfo!

      Gracias por la explicacion, muy util!

      Este mes (abril 2012) volvio a suceder lo mismo: el 15 fue domingo, y estoy 97.2577643% seguro que hicieron el corte de mi tarejta de credito el dia 13.

      oC

  7. Johan Atramiz // January 6, 2016 at 1:25 am // Reply

    Ante todo saludos cordiales mi pregunta es la siguiente es cierto que en canada cuando utilizas tu tj de credito y luego de tu fecha de corte solo pagas el minimo o un monto diferente a la deuda total te aparece como negativo en tu historial de credito en otras palabras me recomiendan que utilize mi tj de credito como si fuera de debito monto que consuma monto que pague en su totalidad ??????

  8. Johan Atramiz // January 6, 2016 at 1:28 am // Reply

    muy buena informacion

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