Que hago: compro o alquilo una casa

Siendo este uno de los temas más discutidos y reflexionados por nuestros lectores, proseguimos con el mismo. Pedí la colaboración de amigos para que compartan su razonamiento de porque comprar o porque alquilar.

Aquí van dos respuestas recibidas.

ALQUILAR

Con mucho gusto, la razón es sencilla … al final todo es cuestión de dinero.

Yo pago por el alquiler alrededor de $800 donde ya incluye, condo fees, school tax, impuesto inmobiliario, impuesto del agua. Mi condo fee creo es cerca de $150, y el resto de los impuestos suma en promedio $250-$300/mes, lo que implica que mi gasto de alojamiento es $400/mes.

Si yo tuviera que pagar por una casa,  debería prepararme para un préstamo alrededor de $250,000 a $300,000 lo cual me costaría por lo menos $1,500-$1,800/mes + impuestos de alrededor de $400-$500/mes en promedio.  O sea, un total mensual aproximado de $2000/mes.

Por lo de arriba y sin contar el incremento en costos de:

1. Calefacción.

2. Transporte, seguro que vamos a tener que mudarnos fuera de la isla con lo que tal vez deberíamos pagar tren/metro con tarifas especiales.

3. Segundo auto.

4. Más horas de tu vida gastadas en la ruta.

5. Aumento de tu costo de seguro por incremento de distancia conducida/extra auto. etc.

A mí, en particular, me conviene alquilar antes que gastar 4 a 5 veces mas en gastos de alojamiento.

 

Esta diferencia se aplica en lo siguiente, como ejemplo:

1. Escuela/Colegio privada(o) para mis hijos (en el futuro espero poder pagar la universidad también).

2. Vacaciones anuales a cualquier parte (potencialmente), aunque en realidad terminamos yendo a visitar a la familia cada año.

3. Salir a comer fuera 2-3 veces por semana con toda la familia sin temor a no tener plata a fin de mes.

4. Pagar las tarjetas a full todos los meses.

5. Jugar golf cuando quiera.

6. Jugar tenis 2-3 veces por semana.

7. Ahorrar todos los años en el RRSP, ya que no podemos contar con el gobierno para que nos cuide mas adelante.

En resumen, una mejor calidad de vida.

Yo creo que todo esto cambiaría si tuviese de alguna manera unos $80,000 a $100,000 donde gane la lotería o me salga algún súper negocio. Si tuviese ese dinero, entonces pediría un préstamo hipotecario (por la diferencia) y me compraría una casa donde terminaría pagando un costo de alquiler pero por una casa mas grande y que eventualmente quedaría para mis hijos. Pero por ahora $400/mes por alojamiento … “can’t beat that, man 😉

 

COMPRAR

La razón por la cual decidimos comprar una casa fue principalmente porque consideramos que es una muy buena inversión y sobre todo a largo plazo ya que nuestro plan es el de quedarnos en la misma casa por muchísimos años.

Hasta el momento todo parece indicar que hemos acertado en nuestra decisión ya que el precio de nuestra casa ha subido un 80% en solo 6 años.  Lo que significa que si necesitáramos venderla en este momento ya podríamos gozar de una ganancia significativa.

La otra razón importante para nosotros fue la necesidad de hacer el lugar “nuestro”. Poder adecuar el inmueble a nuestras necesidades y a nuestro gusto. Esta opción es muy difícil cuando uno no es el propietario del mismo.

La oportunidad de brindar un hogar donde crecer y crear recuerdos a nuestros niños.

 

Esperamos que esto sirva para que usted vaya tomando su decisión personal al respecto.

 

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13 Comments on Que hago: compro o alquilo una casa

  1. Oscar:

    Seria interesante saber los costos de los impuestos del propietario de una casa, a cuanto equivalen al año, y el costo de todos los servicios, para entonces poder hacer un comparativo de las dos situaciones, porque al fin y al cabo gastas dinero al mes en un lugar donde vivir, talvez gastaras un poco más pero sabes que ese dinero lo tienes ahi, no se te ha ido

    saludos

  2. tambien hay combinaciones interesantes, como comprar un duplex para vivir en una planta y rentar la otra. la propieda coge valor en el tiempo y a la misma vez la planta rentada paga la mitad de la hipoteca, por lo q terminas pagando tal vez los mismos $800 de tu bolsillo, y el resto lo paga el inquilino. la diferencia es que esta si es tu casa (para bien, y para mal, pues tambien implica mas responsabilidades) y si esto lo combinas con la maniobra smith, pues se puede poner aun mas interesante economicamente hablando.

  3. La maniobra Smith es bastante riesgosa y normalmente no se recomienda a una persona promedio (http://www.thestar.com/article/174167) . Tambien es riesgoso pagar 2 veces una hipoteca ya que en caso de no tener inquilinos uno debe hacerse cargo de los pagos al banco por las 2 residencias. Normalmente ya es dificil pagar una hipoteca para una persona promedio, imaginese tener que pagar 2 por 6 meses por ej, esto implicaria tener una reserva de dinero considerable (lo cual no es lo normal en la endeudada sociedad canadiense, ej1: http://blog.finanzas.ca/2011/01/18/muy-endeudados/ ej2: http://blog.finanzas.ca/2010/12/14/los-canadienses-ya-debemos-mas-que-los-estadounidenses/ )

    • Oscar Cardozo // June 30, 2011 at 10:42 am // Reply

      Interesante, nunca habia escuchado hablar de la “maniobra Smith”, aqui va en pocas palabras, copiado del artículo publicado en The Toronto Star, referenciado por Julio:

      the Smith Manoeuvre.

      Here’s how it works: (1) Make your regular mortgage payments. (2) Borrow back the principal reduction that occurs as you make each payment. (3) Create an investment loan that is tax-deductible.

      After the first year, you will get a big tax refund. Use this money to make an extra payment against your mortgage, then immediately borrow back and invest the same amount.

      What’s interesting about the Smith Manoeuvre is that you never reduce your debt. Borrow $250,000 to buy a house and pay off that loan over 25 years. Guess what? You still owe $250,000 at the end.

    • me expresé mal… no me refería a tener dos hipotecas o residencias, me refería a tener una sola propiedad que tenga dos pisos. un duplex, esas casas q tienen dos pisos, que pueden tener entradas independientes (o tambien aquellas pueden rentar el basement)

      de esa forma hay una parte de la propiedad generando ingresos (y tambien degradando impuestos, pero esto es otro asunto…)

      lo que pasa es que un gran por ciento de las personas no quieren renunciar a la total privacidad de ser los unicos habitantes de su casa. lo cual es muy comprensible, pero a veces vale tener en cuenta estas opciones.

      • Da lo mismo porque al final el precio de la hipoteca es practicamente el doble en el caso de unidades tipo duplex. Pero coincido con el punto de que para considerarlo como inversion, uno deberia tener una propiedad extra y no donde uno vive. A parte de la privacidad tambien es interesante considerar el aspecto del costo de mantenimiento de la unidad adicional, lo cual tambien corre a cuenta del propietario el cual debe hacer de cacero o conseguir/pagar a alguien que haga este rol. Un ej. de inversion para mi seria comprar una casa antigua (en especial las de tipo bungalow porque tienen normalmente un terreno mas grande) en un lugar donde permitan re-edifacar la propiedad. Tirarla abajo y convertirlas en 2 duplex. Vender 4 casas por aprox el 4 veces precio de la primera, restar los gastos de contruccion, la diferencia = ganancia es el resultado de esta inversion. Si alguien lo hace que me de un % por la idea 😉

        • Rodolfo Rodriguez // July 4, 2011 at 12:19 am // Reply

          Hola Julio, quería aclarar algunos detalles, cuando se trata de la adquisición de plex, o inmuebles a revenu,
          en primer termino, cuando el banco va a evaluar tu capacidad de pago para otorgarte el crédito , va a tomar en cuenta, o va a agregarte a tu propio income, el ingreso que produce el inmueble ya que por lo general se compran o venden, con los inquilinos ya instalados, desde tiempo anterior, lo que permite saber el tipo de inquilinos que son, el ingreso efectivo y también el ingreso potencial, de esa propiedad, así como los gastos, también antes de decidir que inmueble comprar , es posible con la ayuda de un Broker, o agente experto , conocer, la tasa de desocupación del sector, es decir, que porcentaje de propiedades, quedan vacantes en ese sector. Entonces en definitiva, hay muchas posibilidades, de acceder a la compra de un plex, sobre todo cuando va a ser también nuestra residencia personal, ya que puedes optar por dar solo
          Bur: 514 696 7700

  4. estos debates me encantan pues aprendo mucho. gracias julio.

    pienso que la maniobra smith abre las puertas para aquellos que quieran pagar su casa y a la vez tener inversiones. un ciudadano promedio con un salario promedio no se puede permitir tantos gastos (gastos_basicos + hipoteca + inversiones) tambien pienso que es como muchas cosas financieras: si no sabes lo que haces mejor no te arriegues. para juegos de azar ya esta la loteria.

    conozco varias personas que tiene duplex, rentan una planta y ellos mismos gestionan todo. (donde el costo por unidad es siempre inferior a la suma de dos unidades separadas, sino todo el mundo se comprara dos casas separadas y tendria privacidad en una y rentaria la otra por el mismo precio) es cierto que hay que saber negociar la compra inicial, escoger bien los inquilinos y gestionar luego la renta. para empezar en el mundo de la renta y tener tu casa a la misma vez pues sinceramente creo que no hay mejor opcion (a no ser que cuentes con un buen capital inicial) ya luego se puede pasar a planes mas ambiciosos como el que mencionas.

    al final persigo la misma idea: ¿como empezar a tener tu casa y a la misma vez empezar a tener un income pasivo? (sin morirte de hambre en el camino) incluso si complementas las dos cosas (rentas una planta y aplicas maniobra smith) pudiera ser interesante…

    si vas a proceder con tu plan, te recomiendo asegurarte de una cosa: el riesgo de que bajen los precios de las casa bruscamente durante el proceso. nromalmente la burbuja no existe en las noticias… hasta que explota. hace poco lei en algun lado que el indice de afordability (mejor no traducir esto) en montreal es de 4.0 y en los EEUU era de 4.2 cuando estallo la crisis… bastante proximos… te imaginas las perdidas? saca bien las cuentas y considera un escenario pesimista antes de tomar decision.

    • Oscar Cardozo // June 30, 2011 at 6:31 pm // Reply

      Que buena charla se creó entre John y Julio, y respeto el punto de vista de ambos.

      Algo a recordar y tener en cuenta, mencionado por John es esto: “un ciudadano promedio no se puede permitir tantos gastos: gastos básicos más hipoteca más inversiones.

      Es cierto.

      Gracias a ambos por compartir con nosotros sus opiniones. Vendrán otros artículos más sobre este tema.

      oC

  5. Rodolfo Rodriguez // July 4, 2011 at 12:05 am // Reply

    Hola, a todos, soy Rodolfo Rodriguez, Courtier Immobilier para RE/MAX en la Ciudad de Montreal, y quisiera participar de esta agradable tertulia,
    Comienzo con expresar mi opinión respetuosa, del post inicial del Sr. Oscar Cardozo, pienso personalmente, que expresa una posición incorrecta y parcializada, por la opción de renta y explico porque:
    Hoy en día podemos obtener a tasas variable de interés, aproximada de 2.25% anual lo que significa que para un crédito de 300.000 dólares el pago mensual se ubica en 1.306,83 dólares por mes, y no 1500 o 1800, como asegura en su post, si llevamos el ejemplo a tasas fijas de 3,89%, el pago mensual seria de 1.560 por lo que también resulta un tanto exagerado.
    La verdad que suena muy bonito , que si rentamos una propiedad, nos va a sobrar suficiente dinero para que nuestros hijos asistan a escuelas privadas, tomemos vacaciones anuales a cualquier parte, salgamos a comer a restaurantes 2 o 3 veces por semana, con la familia, paguemos todas nuestras tarjetas, y juguemos golf y tenis cuando queramos….. la verdad que me gustaría conocer, cuál es la formula?….
    Por mi experiencia profesional, les puedo asegurar, que optar por compra una propiedad, es el mejor negocio, que se puede hacer hoy en día en Canadá, y particularmente en Quebec, y voy con cifras:
    por el lado racional:
    El Crecimiento del precio mediano de la vivienda en Canadá , entre el año 2000 y el 2010 fue de 107% , si lo vemos por provincias , en el mismo periodo en Quebec, los precios crecieron 123%, Ontario 86% , Columbia Británica 128%, y en el mismo periodo la inflación acumulada en estos 10 años fue de 21 %, , si a esto le sumamos que las tasas de interés , se encuentran en valores históricamente bajos, y que en condiciones normales, podemos acceder a un préstamo hipotecario con una inicial mínima de 5%, esto significa que usted está ganando hasta un 10,7%, en promedio inter-anual, sobre el 100%, del valor de su propiedad; pero recordemos también ,que tan solo aportamos una inicial mínima, y que mes a mes hemos pagando intereses, muy bajos. lo que dispara en términos reales, la rentabilidad de esta inversión, además nos estamos ahorrando lo que pagaríamos en renta, que sería simplemente un gasto, un dinero que va a la basura todos los meses, y que no crea riqueza.
    Por el lado emocional,
    El comprar nuestra casa, nos brinda sentimientos de seguridad, de logros de superación, estabilidad familiar, etc. que también son de mucha importantes.
    Entonces… prefieres compras o rentar?
    Rodolfo Rodriguez
    Bur: 514 696 7700

    • Oscar Cardozo // July 4, 2011 at 8:38 am // Reply

      Buen día Rodolfo,

      Gracias por sus comentarios.

      Tal como usted podrá darse cuenta, leyendo el artículo publicado, las opiniones que figuran en el mismo son de dos personas que han compartido su razonamiento sobre comprar o alquilar.

      oC

  6. La formula para la anterior creo que es muy facil de deducir, es simplemente gastar la diferencia que uno paga entre los gastos de banco + taxes anuales + gastos de mantenimiento de casa (incluidos en el alquiler) + gastos de calefaccion y electricidad (muchos alquileres ya incluyen electricidad y calefaccion) + gastos de transporte adicionales + incremento en precio de seguros. esta diferencia aun usando los numeros reportados en el ultimo comentario seria aun de cerca de 15000$/anio. De ahi, colegio privado: 5000/anio, vacaciones=5000$/anio, y aun queda 5000 para golf/tenis/etc. No creo tampoco que uno pueda basar una inversion en algo emocional ya que quita la parte racional que es importante en una decicion de este tipo, y uno no puede poner precio a emociones. En breve, no existe una formula magica que se aplique a todas las personas, pero para las personas que quieran probar sus propios numeros y ver si es rentable o no en su caso pueden usar este link por ej.: http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/eng/ca01821.html. Recordar tambien la burbuja mencionada por John en un comentario anterior, i.e.: http://www.vancouversun.com/business/Canada+bubble+about+burst+research+firm+argues/5028916/story.html.

  7. Oscar Cardozo // July 17, 2011 at 3:23 pm // Reply

    Hoy publicamos un artículo, colaboración de Rodolfo. Puede leerlo aquí

    http://blog.finanzas.ca/2011/07/17/la-opcion-de-comprar-una-casa/

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  2. La opción de comprar una casa

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