Que es mejor: TFSA o RRSP

Si usted es como la mayoría de las personas que aún no tiene claro el concepto de un RRSP o un TFSA, por favor, avísenos y trataremos de escribir más al respecto.

En el artículo al que queremos referirnos hoy, publicado en el Financial Post, el señor Golombek menciona que el TFSA es más conveniente como instrumento de retiro para las personas que aún no tienen muchos ingresos, principalmente los jóvenes, las personas mayores y yo agregaría las personas que llegaron hace pocos años a Canadá.

Su punto principal es que al final de la carrera, matemáticamente hablando, el TFSA y el RRSP dan resultados similares. Entonces por ahí no hay mucho a discutir. En cambio como la percepción es importante, tal como menciona Luis Cordero en otro artículo publicado en Finanzas.ca, el factor que favorece el RRSP es el reembolso de impuestos que este puede generar.

El artículo de Jonathan Chevreau está bien escrito, con buenos ejemplos. Esperamos que lo disfrute.

9 Comments on Que es mejor: TFSA o RRSP

  1. Muy buena comparacion Oscar, solo una precision. El TFSA es una cuenta de ahorro la cual no es deducible de impuestos, por lo tanto los ingresos son taxables HOY, mientras el RRSP es deducible de impuestos por lo tanto taxable cuando se retiren esos ingresos el dia que comiences tu retiro.

    Entonces, en terminos de valor de dinero en el tiempo, es mucho mejor que quiten los impuestos dentro de 20 años que HOY, ya que esos impuestos que no te quitaran hoy van a generar intereses libres de impuestos y la tasa de interes compuestos en terminos reales es mejor.

    Por otro lado, cuando retires el dinero cuando estes en el retiro, es muy probable que el monto que estes retirando sea menor que el que actualmente retirarias por que tus necesidades seran seguramente menores (ya habras pagado hipoteca, educacion de los hijos, etc.) y por lo tanto es muy probable que el nivel de imposicion (tasa impositiva) al que te veas sujeto sea menor.

    Por lo tanto, a mi parecer tiene mas ventajas el RRSP vs. el TFSA, no lo crees?

  2. Oscar Cardozo // January 23, 2011 at 2:44 pm // Reply

    ¡Gracias por los comentarios!

    Pienso que cada una de las cuentas tiene sus ventajas. Solo para mencionar un ejemplo, una persona que nunca trabajó en Canadá sea porque llegó recién al país, o es muy joven aún, o es una persona que siempre estuvo en la casa con los hijos… no puede cotizar a un RRSP. Si puede invertir en una cuenta TFSA.

    Si una persona trabaja, el RRSP es una cuenta interesante de modo a diferir el pago de los impuestos. A mí me gusta el RRSP, y personalmente aún no abrí una cuenta TFSA.

  3. Lo que puedo acotar es que el RRSP podrías ser mejor SOLO si lo que vas a retirar el día de mañana es menor (o mucho menor) que tus ingresos de hoy lo cual me parece no cierto para una gran mayoría, que es la gente entre el rango de 20K a 50K anuales, asumiendo que 50K sea un buen ingreso para un retirado dentro de una decada o dos. Por que? porque los impuestos que pagaras seran igual o mayor al momento de retirar el dinero y por ende eso reduciría en mucho las potenciales ganancias en intereses. Otro inconveniente no menos importante es que el hecho de tener ingresos despues de haberte retirado lo cual te reducirá en un alto porcentaje los esperados beneficios por los que aportamos por largos años. El TFSA te libera de todos estos inconvenientes aunque siempre con la limitación del 5K anual. Aunque para un joven de 18 años, 5K anual con intereses compuestos llega a una linda suma y al final TOTALMENTE LIBRE DE IMPUESTOS

    • Guillermo, solo un comentario. Muchas veces la gente que se retira podría gastar menos en costo de vida, ya que no hay gasto de hijos, o hipoteca.. o al menos es un monto menor.

      Si bien es cierto que podria gastar más en medicamentos.

  4. Hola a Todos:

    Auque entiendo el concepto de cada una de las cuentas, sigo enredado en las siguientes inquietudes:

    1. Con que base los Tax varian segun el tipo de escenario, estube haciendo una simulación segun el ejemplo mostrado pero los datos que arroja son diferentes, cual es la razon??? http://www.tfsa.gc.ca/cal-eng.html.

    2. Es cierto que el dinero que ingresa a estas cuentas tiene algun tipo de rentabilidad?, si es asi, en que consiste y es deducible de impuestos??

    Muchas Gracias por la atención!!!

  5. Hola Alejandro,

    Sobre tu pregunta 2.: tu dinero puede tener rentabilidad, dependiendo de donde lo inviertas. Puedes elegir depositar tu dinero en una cuenta de ahorros (no muy rentable), en plazo fijo, fondos mutuos, acciones.. tú decides donde.

    TFSA: tú ya pagaste impuestos sobre el dinero que utilizas en esa inversión.
    RRSP: puede reducir el monto de tus impuestos y diferir el pago de los mismos.

  6. Hola Oscar, recien estaremos llegando mi esposa y yo a Montreal en el proximo mes, hemos leido creo que la gran parte de los articulos que publicas y nos parecen de gran ayuda. Te agradeceria que nos expliques el concepto de TFSA y RRSP, pues la verdad no lo entendemos. gracias.

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